退休後 留意長壽風險

因為，有了健康的身心，就能降低長壽風險。根據勞動部2022年3月最新調查，2021年勞工預計退休年齡平均為61.3歲，較2020年提早0.3歲。再依內政部統計處內政統計通報於2021年8月公告，2020年國人的平均壽命為81.3歲，且逐年上升，換句話說，退休後要準備至少20年的生活費。

值得注意的是，為了退休所準備的生活費，不僅僅是日常花費那麼簡單而已，畢竟清粥小菜還有衣物省著點穿用也花不了多少錢，最大筆的開銷往往是自費醫療(非健保給付)及長照費用，特別是2021年8月衛福部統計國人不健康餘命達8.47年且逐年上升，勢必會讓退休生活的品質大打折扣，同時也會增加經濟上的負擔。所以才說退休後健康與金錢同等重要。

退休金至少要有所得替代率7成

至於退休金要存多少才夠？老實說，就算是神機妙算也無法給出精確的數字，一來是因為每個人的基本需求都不盡相同，二來則是誰都無法預料自己會不會生病或有長照需求。所以，退休金的目標可以先以「所得替代率七成」為標準，假設退休前平均薪資為8萬元(加計獎金、加班費等)，則退休後至少每個月的收入要有5萬6千元。

值得一提的是，「所得替代率七成」只是「基本門檻」，供應日常生活花費，如果想要年節給孫子女們紅包、安排海外旅遊、自費做全套健檢，甚至是自費換人工關節、水晶體、心導管等等，都要額外準備。

超過6成的人用保險做退休規劃

換句話說，退休金怎麼樣都不嫌多，而且越早準備越有機會達到目標。根據投信投顧公會於2022年2月的調查數據顯示，台灣人平均38歲開始準備退休金、還不算太晚，其中，高達61%的人會選擇用保險來做退休規劃，僅次於儲蓄(75%)及股票(69%)。

簡單來說，用保險來做退休規劃的好處多多，以投保合作金庫人壽新超優退保險為例，保單價值可以隨著時間逐年穩健增值；壽險保障可增加人生防護網，同時也可給家人保障。合作金庫人壽新超優退保險，除了身故及喪葬費用保險金、完全失能保險金、生活扶助保險金、重大燒燙傷保險金、豁免保險費、滿期保險金之外，還升級空中/水上/陸上公共交通工具意外身故加倍，最高達保險金額的3+1倍，提供保戶最完整的防護。

越早開始規劃退休金，就越有機會達到「樂退人生」的目標，特別是在通膨的年代，越不懂得理財，荷包就越變越薄。趁年輕時就設定退休金目標，藉由保險的優勢，保障與資產累積兼具的特性，逐漸建立完善的退休保障。

註：有關「新超優退保險」相關應揭露資訊、警語或應注意事項等資訊，請詳閱以下商品連結：https://my.tcb-life.com.tw/file/DM_RPAB.pdf

圖：Smart智富月刊提供